연금 수령 시 세금 줄이는 3가지 방법

 

연금저축이나 IRP 계좌에서 연금을 수령할 때는 연금소득세가 부과됩니다. 이 글에서는 연금 수령 시 적용되는 세금 구조를 이해하고, 실제 수령 단계에서 세금을 최소화할 수 있는 3가지 실천 전략을 안내합니다. 은퇴 자산을 지키기 위해선 수익뿐 아니라 세금 전략도 중요합니다.

 

1. 연금도 받는 순간 ‘세금’이 시작된다

 

많은 사람들이 연금저축과 IRP에서 세액공제를 받고 자산을 불려왔지만, 막상 연금을 수령할 때는 세금이 부과된다는 사실을 간과하는 경우가 많습니다. 연금 수령 시 적용되는 연금소득세는 3.3~5.5%로, 일반 소득세보다는 낮지만 누적 수령 금액이 커질수록 부담이 될 수 있습니다.

 

또한 일시 인출할 경우엔 기타소득세 16.5%가 적용돼 손해가 커지기도 하죠. 이 글에서는 은퇴 이후 연금을 받는 시점에서 실질적인 세금을 어떻게 줄일 수 있는지, 구체적인 3가지 실천 전략을 소개합니다.

 

 

 

 

 

2. 연금소득세를 줄이는 3가지 실전 전략

 

1. 연금 수령 기간을 10년 이상으로 설정하라

연금 수령 기간이 10년 이상이면 적용 세율이 가장 낮아집니다. 예를 들어 10년 이상 분할 수령 시 연금소득세는 3.3~5.5% 구간으로 떨어지며, 단기 수령보다 세금 총액이 현저히 낮아집니다. 즉, 오래 나눠 받을수록 세율 부담은 줄고 절세 효과는 커집니다.

 

2. 연금 수령 시기를 최대한 늦추라
연금 개시 나이는 55세 이후 가능하지만, 만 70세 이후 수령을 시작하면 세율이 더 낮아지는 구조입니다. 또한 그동안 운용 수익도 복리로 계속 불어나기 때문에 늦게 받을수록 세금은 줄고 자산은 커질 수 있습니다. 단, 건강상황과 자금 수요를 고려해 유연하게 결정하는 것이 중요합니다.

 

3. 과세 대상 금액을 분산하라
연금저축과 IRP에서 동시에 연금을 수령하거나 기타소득(부동산 임대, 이자소득 등)과 합산될 경우 연금소득이 종합과세 구간으로 들어가 세금이 급격히 늘 수 있습니다. 이를 방지하려면 연금저축은 먼저 수령하고 IRP는 나중에 시작하는 식의 수령 시점 분산 전략이 효과적입니다. 또한 다른 소득이 적은 해에 연금을 집중적으로 수령하는 것도 좋은 방법입니다.

 

 

 

 

3. 연금은 ‘어떻게 받느냐’에 따라 순수익이 달라진다

 

연금 계좌를 오랜 시간 잘 운용해도, 수령 시 무계획한 인출은 세금 부담으로 이어질 수 있습니다. 세금은 단순히 피할 수 없는 것이 아니라, 타이밍과 전략으로 줄일 수 있는 변수입니다. 수령 기간을 10년 이상으로 설정하고, 가능하다면 수령 시기를 늦추고, 연금저축과 IRP, 기타 소득 간의 시점을 분산한다면 연금소득세 부담을 최소화하면서 실질 수령액을 극대화할 수 있습니다.

 

연금은 받는 순간이 ‘최종 승부처’입니다. 지금부터 수령 전략을 계획하면, 당신의 은퇴 자산은 더 오랫동안 든든하게 지켜질 것입니다.