퇴직금 수령 시 일시금보다 연금화가 유리한 이유

 

 

퇴직금을 한 번에 받을지, 연금으로 나눠 받을지는 은퇴 후 삶의 질을 좌우하는 중요한 선택입니다. 이 글에서는 퇴직금을 연금화했을 때 얻을 수 있는 세금 절감, 자산 보존, 노후 소득의 안정성 등 실질적인 이점들을 정리해드립니다.

 

1. 퇴직금 수령 방식이 노후 재정의 방향을 바꾼다

 

퇴직금은 많은 이들이 은퇴 시점에서 손에 쥐게 되는 가장 큰 목돈입니다. 이 큰 금액을 어떻게 수령하느냐에 따라 향후 수십 년간의 재정 상태가 달라질 수 있습니다. 많은 사람들은 한 번에 수령해 부동산 투자나 생활비로 사용하는 방식을 택하지만, 최근에는 퇴직금을 IRP 등에 연금 형태로 이체하여 분할 수령하는 방식이 점점 보편화되고 있습니다.

 

단순히 돈을 받는 시기의 문제로 보일 수 있지만, 이는 세금, 자산 유실, 노후의 안정성 측면에서 매우 큰 차이를 만들어냅니다. 이 글에서는 퇴직금을 연금화했을 때 유리한 이유들을 구체적으로 살펴봅니다.

 

 

 

2. 퇴직금을 연금화하는 것이 유리한 4가지 이유

 

2-1. 세금 부담이 대폭 줄어든다
퇴직금을 일시금으로 받을 경우 퇴직소득세가 한 번에 부과됩니다. 하지만 IRP 등으로 이체한 후 연금으로 수령하면, 연금소득세(3.3~5.5%)로 분산 납부 가능하며 전체적인 세금 총액이 현저히 낮아집니다. 소득이 없는 은퇴 시점엔 낮은 세율 구간에 해당하므로 더 유리합니다.

 

2-2. 자산을 지킬 수 있다
목돈을 한 번에 받으면 과소비, 투자 실패, 사기, 자녀 지원 등으로 인해 빠르게 자산이 소진될 위험이 큽니다. 연금화하면 자산이 자동으로 분할되어 지급되므로 소득 흐름이 일정하게 유지되어 장기 생존 리스크에 대응할 수 있습니다.

 

2-3. 복리 효과를 누릴 수 있다
IRP 내에서 자산을 운용하면 퇴직금이 단순히 머무르지 않고 펀드, ETF 등으로 운용되며 복리 성장할 수 있습니다. 연금 수령을 유예하면 이 복리 효과가 더 커지며, 자산의 수명이 연장됩니다.

 

2-4. 국민연금과 함께 안정적인 소득 구조 형성
연금화된 퇴직금은 국민연금과 함께 이중 소득원 역할을 하며 생활비, 의료비 등 노후 지출을 일정하게 커버할 수 있습니다. 소득의 예측 가능성이 높아지면 정서적 안정도 높아지고, 재무 계획 수립도 수월해집니다.

 

 

 

3. 퇴직금의 ‘수령 방식’이 노후 자산의 생존력을 결정한다

 

퇴직금을 어떻게 수령하느냐는 단순한 ‘언제 받을지’의 문제가 아닙니다. 이는 당신의 노후가 세금 부담을 줄이고 자산을 지키며, 안정적인 소득으로 이어질 수 있는지를 결정짓는 매우 중요한 전략 포인트입니다.

 

연금화된 퇴직금은 일시금보다 훨씬 더 강력한 방어력을 갖추고 있으며, 국민연금과 더불어 든든한 노후 구조를 만들 수 있습니다. 단기적인 유혹보다 장기적인 안전을 택하는 것, 그것이 퇴직금을 진짜 자산으로 바꾸는 첫걸음입니다.